防癌险关注度升温 专家详解投保攻略

编辑:Liz来源:每日经济新闻时间:2015-01-23 15:07:52

 歌手姚贝娜因乳腺癌去世,使得乳腺癌再度成为社会关注焦点,近期关于防癌险的搜索也逐渐升温。目前,市面上各家保险公司的重大疾病保险 (以下简称重疾险)种类繁多,如何选购合适的重疾险产品能够有效覆盖需求?已经购买了重大疾病保险,是否还有必要单独购买防癌险?

      歌手姚贝娜因乳腺癌去世,使得乳腺癌再度成为社会关注焦点,近期关于防癌险的搜索也逐渐升温。

  目前,市面上各家保险公司的重大疾病保险 (以下简称重疾险)种类繁多,如何选购合适的重疾险产品能够有效覆盖需求?已经购买了重大疾病保险,是否还有必要单独购买防癌险?通过资讯多位重疾险专家,保妹了解了不同产品覆盖的真实保障。

  对于不同性别人群购买重疾险,友邦保险专家表示:“客户购买时,可以重点关注一下该保险是否对女性疾病或者男性疾病有特别增加的保障;此外,由于男女重疾、癌症高发的年龄不一样,女性年龄相对男性偏早,所以更加应该提早拥有重疾保险。”

  随着互联网保险的兴起,保障目标明确、功能单一的碎片化产品不断涌现。以近期关注较高的乳腺癌为例,目前市面上只要50元,就可获得1年期10万元保额的乳腺癌保障,而乳腺癌以发病率第一被称为 “头号红颜杀手”。价廉物美的专项保险,无疑有极强的吸引力。

  买保险前:这些病发病率较高

  《2013年中国肿瘤登记年报》(以下简称年报)显示,我国肿瘤发病和死亡情况逐年增高。年报显示,我国每年新发恶性肿瘤病例约为60万,肺癌居恶性肿瘤(俗称癌症)发病率第一位,乳腺癌居女性发病率第一位。

  乳腺癌以女性发病率第一被称为“头号红颜杀手”。虽然在女性发病率中位列第一,但发病率并不等于死亡率。乳腺癌的死亡率排在肺癌、胃癌、结直肠癌、肝癌之后,在中国女性癌症死亡率构成中排名第五位。

  上述年报显示:对女性而言,发病率前十位恶性肿瘤为乳腺癌16.97%、肺癌14.85%、结直肠癌9.68%、胃癌8.53%、肝癌6.17%、食管癌5.85%、子宫颈癌5.54%、甲状腺癌3.90%、子宫体癌3.80%、卵巢癌3.13%;死亡率前十位恶性肿瘤则为肺癌23.89%、胃癌10.36%、结直肠癌9.79%、肝癌9.25%、乳腺癌8.35%、食道癌4.70%、胰腺癌4.65%、卵巢癌3.03%、胆囊癌2.98%、脑癌2.85%。

  防癌意识差,乳腺癌普查不规范、不普及,使得我国女性乳腺癌的早期诊断率不足30%,而美国80%以上的乳腺癌确诊时为早期。数据称,乳腺癌的发病率在25岁后逐渐上升,50~54岁达到高峰。从未哺乳、从未生育、生育过晚、流产次数多、长时间补充雌激素、肥胖、有直系亲属患乳腺癌等为乳腺癌高位人群。

  目前,重大疾病的5年存活率已经达到了男性60%,女性76%;如果在癌症初期就能接受合适的治疗,5年存活率甚至可以达到100%,因此,为自己及家人购买一份重大保险,确实能起到减轻经济负担的作用。

  一份重疾险够了吗?

  除了定期接受专业的检查、养成健康的生活方式之外,购买足额的重疾险也显得尤为必要。市面上各家保险公司的重疾险种类繁多,一份重疾险涵盖的保障足够了吗?

  鑫山保代资深业务总监陈鹏说:“买重疾险够不够是一个额度问题,通常重疾险有两个方面的作用,一个是作为医疗费用的报销,这个容易理解,通常30万~50万元不等;二是作为收入补偿险,由于罹患重疾后需要在家休养3年~5年时间,需要准备至少3年左右的生活费,这也是重疾保险额度需要考虑到的。所以重疾险买得够不够,根据每个个体的不同,分开去考虑额度问题。”

  中国保险行业协会制订的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》,在重大疾病保险规划的25种重大疾病中,保障的疾病范围应当至少包括六种,首先就是恶性肿瘤,各保险公司还可以增加上述规范疾病范围以外的疾病种类。根据各家保险公司的理赔数据,重疾的理赔案例中60%~70%是癌症,癌症险仍是值得配置的。

  海康人寿有关负责人表示:“通常来说,重疾的种类很多,有的发病率较低,有的发病率较高。在整个重疾的种类中,癌症的发病率最高,治疗成本也是最高的。所以,在癌症频发的当下,只投保重疾险可能会不够。”在这种情况下,可以通过配置费用较低的防癌险来补充。

  友邦保险专家认为,并非保障的病种多就是全,关键要看这些病种的发病概率。例如:一个公司保障10种高发重疾,另外一个公司保障100种很少发生的重疾,对客户来说前一个更容易发生并且理赔到,尽管数量少,但它的保障却更周全。

  互联网催热碎片化重疾险

  随着互联网保险创新的兴起,以重疾险为主的碎片化寿险产品不断涌现。渠道成本低、廉价保单、细分市场是此类碎片化产品的主要特点。“所谓产品碎片化,就是把比较昂贵的保险通过分解,来大大降低保费。防一种病,大可不必花大价钱去买很多保险。”保险业内人士介绍,传统来讲保险公司都注重组合销售,保障内容往往包含数种甚至数十种癌症。但实际上,患这样组合式的癌症几率很小。

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